LendAPI’den Timothy Li: No-Code Teknolojisiyle Kredilendirme İnovasyonunu Hızlandırma

Fintech, bankacılık ve finansal hizmetlerdeki yenilikleri 1994’ten beri takip ediyor

Görsel Kaynağı: Finovate

Görsel Kaynağı: Finovate

Bankalar, kredi birlikleri ve fintech şirketleri için yeni bir kredi ürünü başlatmak geleneksel olarak teknoloji, mühendislik kaynakları ve zaman açısından önemli yatırımlar gerektirmiştir. Kredi büroları, dolandırıcılık tespit araçları, karar verme motorları ve müşteriye yönelik uygulamalar arasındaki bağlantılar, tamamlanması aylar hatta yıllar sürebilecek karmaşık entegrasyonlar içerir. Rekabetin artması ve müşteri beklentilerinin değişmesiyle birlikte, bu uzun geliştirme süreçleri finansal kurumları dezavantajlı duruma getirebilir.

Kod yazmaya gerek kmayan teknolojinin ve orkestrasyon platformlarının ortaya çıkması bu denklemi değiştiriyor. Farklı sistemleri bir araya getiren ve iş ekiplerinin mühendislik desteğine ihtiyaç duymadan iş akışlarını yapılandırmasına olanak tanıyan bu araçlar, kredi verenlerin ürünleri daha hızlı başlatmasına, kredi değerlendirme stratejilerini uyarlamasına ve değişen pazar koşullarına tepki vermesine yardımcı olabiliyor. Bu değişim, finansal kurumların operasyonel verimlilikle giderek daha karmaşık risk yönetimi gereksinimleri arasında denge kurmaya çalıştığı özellikle önemli hale geliyor.

2026 Finovate Ödülleri’nde Yükselen Fintech Şirketi kategorisinde birinciliği kazandınız! Bu tanım LendAPI için ne anlama geliyor ve uygulamanızı ayıran şeyin sizce nihayetinde ne olduğunu düşünüyorsunuz?

Timothy Li: Julie’ye ve tüm Finovate ekibine çok teşekkür ederim. Bu ödül, ekibimiz için inanılmaz bir dönüm noktası, özellikle de Finovate topluluğu genelinde temsil edilen yenilikçiliğin kalitesi göz önüne alındığında.

Kurucu ortağım Sam Xia ile LendAPI’yi inşa etmeye başladığımızda, moda kavramların peşinden koşmak yerine kasıtlı olarak gerçek, inatçı ve kurumsal düzeyde bir mühendislik ve risk baş ağrısını çözmeyi hedefledik. Uygulamamızı gerçekten öne çıkaran şey, somut ivme ve değere hızlı ulaşma yeteneğiydi. Soyut bir kavram sunmadık; bunun yerine, Tier 1 bankaları ve yüksek büyüme kaydeden fintech’leri destekleyen, günde yüz binlerce başvuruyu işleyen ve kurumlara yeni finansal ürünleri kod yazmadan günler içinde hayata geçirmeye olanak tanıyan bir orkestrasyon platformu sergiledik. Jüri, ortada sadece bir ara katman (middleware) inşa etmediğimizi; bunun yerine finansal kurumların ürünü pazara çıkarma hızının nasıl temelinden yeniden şekillendirildiğini gördü.

Çözümle çözmeyi hedeflediğiniz sorundan bahsedin. Pazarda ne eksikti ve bu yaklaşımınızı nasıl şekillendirdi?

Li: Bankacılık teknolojisi ve risk yönetimi alanında yirmi yılı aşkın bir süre geçirdikten sonra, kurumların aynı pahalı hatayı tekrar tekrar yaptığını izledim: Bir kredilendirme veya kullanıcı kaydı (onboarding) sürecini hayata geçirmek ya da güncellemek için 5 ile 10 milyon dolar harcayıp 18 ila 24 ay beklemek. Ürün nihayet üretime geçtiğinde, pazar fırsatı kaçmış, kredi modelleri değişmiş ya da teknoloji zaten eski (legacy) hale gelmiş oluyor.

Temel sorun parçalılıktı. Finansal kurumlar kimlik doğrulama, kredi büroları, dolandırıcılık kontrolleri, karar kuralları ve kullanıcı kaydı arayüzü için birbirinden farklı tedarikçileri bir araya getiriyordu. Bu “yapıştırıcı”yı kurup sürdürmek bir ordu mühendise ihtiyaç duyuyordu.

LendAPI’yi bankalara, kredi birliklerine ve fintech şirketlerine tek bir birleşik, kod yazmaya gerek olmayan (no-code) orkestrasyon katmanı sunmak için kurduk. Sezgisel bir dijital başvuru oluşturucu, yüksek hızlı ve gerçek zamanlı bir karar motoru ile önceden entegre edilmiş veri sağlayıcılarını tek bir platformda birleştirerek iş ve risk yöneticilerinin uçtan uca finansal iş akışlarını yıllar yerine dakikalar içinde yapılandırabilmesini, test edebilmesini ve hayata geçirebilmesini sağladık.

Li: Erken dönem en büyük doğrulamalarımızdan biri, 2024’teki lansmanımızın ardından kısa bir süre içinde gerçekleşti. Amerika Birleşik Devletleri’ndeki en büyük bankalardan biri, milyonlarca önceden onaylanmış teklif üretmek ve günlük yüksek hacimli başvuruları yönetmek için yüksek hızlı önbellekleme ve bir saniyeden kısa sürede çalışma özelliğine sahip bir platforma ihtiyaç duyuyordu. Üretim ortamına altya alabilmek için yapılandırma, test ve canlıya alma işlemlerini yaklaşık bir hafta içinde tamamlayabildik. Bugün, o sistem her gün yüz binlerce işlemi terlemeden güvenilir şekilde yönetiyor.

Bizlere öğreten şey, kurumsal kurumların başka bir katı, kilitli SaaS yalıtımına ihtiyaç duymadığı. Onlar, eski temel sistemlerle uyumlu çalışan ve risk yöneticilerine doğrudan operasyonel esneklik sağlayan yüksek performanslı altyapı istiyor. Müşterilerimizin ürün lansman döngülerini 18 aydan günlere indirirken kurumsal düzeyde uyumluluk ve risk koruma çerçevelerini korumalarını izlemek, tüm ekibimiz için en tatmin edici kilometre taşı oldu.

Daha geniş kredi manzarasına bakıldığında, şu anda en önemli şekilde ne değişiyor ve bu stratejinizi nasıl etkiliyor?

Li: Şu anda manzarayı yeniden tanımlayan iki büyük güç var: sıkışık birim ekonomisi ve gerçek zamanlı uyumluluk talebi.

Bu faiz ortamında, kredi verenler yüksek müşteri edinme maliyetinin, cımbız gibi yüksek sürtünmeli onboarding tünelleriyle birleşmesine artık tahammül edemez. Her milisaniyelik gecikme ve başvuruda her gereksiz alan doğrudan dönüşümü zedeliyor. Aynı zamanda makro volatilite, risk modellerinin ve dolandırma vektörlerinin yıllık değil haftalık olarak değiştiği anlamına geliyor.

Bu nedenle statik kural yazımı modası geçti. Kredi verenler, alternatif veri kaynaklarını test edebilecek, dolandırma tespit araçlarını değiştirebilecek ve çeyreklik bir mühendislik atılımını beklemeden eşikleri anında yeniden kalibre edebilecek dinamik bir orkestrasyona ihtiyaç duyuyor. Stratejimiz, esnekliğe çift katmanla yatırım yapmaya odaklanıyor: LendAPI’nin endüstrideki herhangi bir veri sağlayıcısı, karar modeli ve ön arayüz arasındaki en hızlı, en dayanıklı bağ dokusu olmasını sağlamak.

LendAPI’nin sıradaki adımı ne? Önümüzdeki 12 ila 18 ay içinde sizden neler beklemeliyiz?

Li: Ayağımızı hız pedalına sağlamca basarak ilerliyoruz. Önümüzdeki 12 ila 18 ay içinde bizi üç temel temel eksende genişlerken göreceksiniz:

1. Derinleşen Pazar Yeri Entegrasyonları: Risk ekiplerinin sıfır mühendislik çabasıyla onlarca yeni kimlik, doğrulama ve alternatif veri sağlayıcısına bağlanabilmesi için önceden hazırlanmış veri entegrasyonlarımızı genişletmek.
2. Yapay Zekâ Odaklı Karar Optimizasyonu: Risk yöneticilerine, canlıya almadan önce bu politikaları geçmiş portföylerle simüle etmelerini sağlayan otomatik araçlar vererek veri bilimi ile gerçek dünya uygulaması arasındaki döngüyü tamamlamak.
3. Dikey Genişleme: Bireysel krediler ve otomobil finansmanında güçlü tabanlara sahip olsak da, ticari KOBİ kredilenmesinde, özel mevduat kaydında ve perakendecilerin gömülü finansman programlarında büyük bir talep görüyoruz.

LendAPI’yi finansal hizmetlerde hız ve çevikliği demokratikleştirmek için kurduk ve daha yeni yeni başlıyoruz.